本报记者 陈晶晶 广州报道

近年来，信息化、数字化、智能化已经催生了保险渠道变革、新业务场景、新的保险需求，将从前未触及的边界，通过新技术融入保险业务的价值链中，比如催生的网络比价平台、直销网站、APP、跨渠道动态营销等新式销售与营销渠道涌现，重塑了保险价值链。

近日，毕马威发布的《2023年毕马威中国金融科技企业双50报告》（以下简称“《报告》”）亦显示，保险科技向风险减量管理演进，与产业升级相结合不断拓展服务边界。

毕马威中国金融业税务主管合伙人张豪接受《中国经营报》记者采访时表示，科技正在成为保险业改变风险认知与管理的核心能力，将从根本上改变传统风险管理与保险模式，通过参与到各个行业的风险管理中，利用“保险+风险治理服务+科技”的模式，实现了风险减量服务，提升了风险管理效率，为社会、企业和家庭的风险管理带来全新模式，拓宽了保险业的发展空间。

不断拓宽服务边界

2023年年初，原中国银保监会印发《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，要求保险企业加快科技创新与风险减量服务融合，要利用大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网等科技手段，重塑风险减量服务理念，压缩服务时空距离，优化服务模式，降低服务成本，提升保险业风险减量服务整体效能。这从政策支持角度为保险科技在风险减量服务的应用指明了发展方向，提供了根本遵循。

《报告》分析指出：“当前的保险业风险管理原则已逐渐从风险等量管理向风险减量管理演进，即利用更加专业和先进的科技手段，通过主动介入被保险标的的风险管理而降低事故发生概率，从而实现社会风险总量的减少。保险科技公司一方面依托于新技术的广泛应用，将原本不可保风险转化为可保风险，将原本限制承保条件放宽至全面承保等要素的转变将创造出更加广阔的保险市场空间。另一方面，科技不再依托保险而存在，而是渗透到各行各业发展过程中，在发展过程中衍生出新的风险管理诉求，通过与产业升级相结合，从而不断拓展保险科技的服务边界。”

随着科技的发展和渗透，之前的一些不可保风险得以获得有效的识别、度量，从而转化为可保风险。

例如在车险领域，我国作为全球第一汽车产销大国和第一保有量大国，车险是我国财产保险领域保费收入第一大险种，目前我国车险制度正处于范式转换期，其面向传统燃油汽车的产品设计，对于智能电动汽车的适应性存在诸多不足。随着5G通讯、激光雷达、车联网等技术的迭代升级，汽车自动驾驶技术等级越来越高，带来的不仅是车辆出险率的下降，还有保险责任主体的变化，或将从车主转移至车企或者自动驾驶系统提供商，传统车险的产品逻辑、定价模式将发生深刻变革。未来车险标的不仅针对驾驶行为，也针对车辆本身和车上人员、财产等，可能将对保险定价的精准性和保险服务的生态化产生促进作用。

张豪对记者表示，随着汽车自动化和智能化的发展趋势，在车险中第三方数据使用量越来越多，正是对于行业共创生态建设的最好体现。同时，保险特别是保障型业务具有低频属性，即是小概率事件。这一属性需要更加开放地与第三方合作。

“保险+”进行时和未来时

从保险科技的角度来看，未来的市场前景也较为可观。

《2023全球保险科技报告》预计，到2032年，全球生成式AI保险市场规模将从目前的3.463亿美元增至55.431亿美元，并在未来10年以32.9%的复合年增长率增长。生成式AI在提升效率、简化流程以及风险管理上将有巨大突破。

《报告》指出，打造以保险+不同行业的大保险生态将成为保险行业重要的增长引擎，即通过保险这一媒介触达、链接价值链上下的各行各业，共同创造和分享价值，发挥各自优势取长补短，在这一过程中积极运用保险科技为保险行业与各行各业融合提供技术赋能。

张豪指出，例如在人身保险赛道，重点落在结合健康养老打造保险+生态；车险在财产险中占比较大，因此如何联合汽车行业进行汽车上下游的保险+生态建设则成为主要关注点。此外，保险科技正通过技术赋能渗透到健康管理、汽车后市场服务、电力燃气、医疗商保、物业停车等多行业领域，在系统建设及对接、营销服务、自动化核保及理赔等多个方面助力发展。

“生态的构建离不开开源创新的支持。正如大模型的发展需要源代码开源，保险科技的开放生态也需要开放在不同组织之间共享和管理保险相关数据和其他类型的个人信息的API。开放保险生态的建立需要将数据的‘所有权’交还给消费者，消费者可以指定哪些企业出于何种目的使用其信息，从而实现行业高度的数字化、智能化、协同化，构建完整生态。”张豪进一步对记者表示。