“万一保险公司倒闭怎么办？”

“保险公司破产了就惨了”

“还是选一家大的保险公司靠谱点”

“这家公司没听说过，安不安全？”

“网上买保险靠谱吗？”

以上是朋友们以及客户问起比较多的问题。这些对于保险公司安全性的质疑是很常见的，还有很多有关保险公司大与小的争论也比较多。一帆就从《保险法》的五个方面解析这些担忧和质疑。

提纲：《保险法》赋予保险公司的五大立体防护网

今天解析保险公司的四大风险金制度！

第二层防护：权益保障，四大风险金制度保障投保人权益

保险公司设立审查很严，审查通过后保险公司的钱也不是想怎么花就怎么花，国家为了保障消费者权益，对保险公司资金的使用也设置很多硬性规定，主要体现在四个方面，《保险法》规定设置四大风险保证金制度。

1、保证金制度：

注册资本的20%，存入国务院监督机构指定银行，只能用于清偿债务。

第九十七条保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

一帆解读：保证金制度算是一个托底制度，万一保险公司真的清算破产，这笔钱就能用于偿付债务。

2、准备金制度：

保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。

第九十八条保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。

准备金就是为了确保被保险人的赔付或给付责任得到切实的保障，主要包括未到期责任准备金、未决赔款准备金、寿险责任准备金等。大白话说，保险责任准备金就是计划要支付给消费者提前准备的钱，是保险企业的负债。保险企业应有与保险责任准备金等值的资产为后盾，随时准备履行其保险责任。

一帆解读：有准备金做后盾，保险公司不会为了省钱故意不给钱，钱时时刻刻就在那，只要符合合同条款，理赔到账只是快慢问题。所以理赔真的跟公司大小没关系。

3、公积金制度：

公积金是保险公司不作为股利分配，而储以备用的那部分净利润。

第九十九条保险公司应当依法提取公积金。

提取公积金的目的，在于积累这部分资金，若保险公司出现亏损时，用以进行弥补，无亏损时，则用以增强其偿付能力，发展公司的经营，提高该保险公司的信誉，公积金的增加也意味着公司财产的增加。

一帆解读：公积金制度可以视为是一种平滑机制，好年景用来增强偿付能力，差年景则补偿亏损，确保保险公司稳定健康持续的经营。

4､保险保障基金制度:

保险保障基金由中国保险保障基金公司管理，是从投保人保险中提取的一个很小比例的资金。

第一百条保险公司应当缴纳保险保障基金。

保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：

(一)在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济;

(二)在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济;

(三)国务院规定的其他情形。

保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。

一帆解读：保险保障基金可以理解为保险公司共同出资设立的一种救济金，用于对经营状况出现问题的保险公司的救济。救济对象是保险公司，可以舒缓保险公司的经营状况，帮助保险公司快速恢复正常经营。

总结：四大风险金制度，分别用于保险公司的托底、消费者权益的保障、保险公司经营状况的稳定器、保险公司的救济金，出发点都是确保保险公司远离破产倒闭，最终目的还是为了保证消费者的权益。

写在最后

问：保险公司这也不赔那也不赔，是真的吗？

一切用数据说话，上表是2019年上半年各保险公司理赔数据。可以发现，绝大部分保险公司赔付率均在97%以上，有些甚至100%，平均理赔天数约在1.5天，整体来说“赔付率高、赔付速度快”！

这说明，有了四大风险金制度，保险公司的钱实实在在就在那放着。出险时，只要符合赔付条件，保险公司是愿意也有钱赔，而绝对不是一些人想象的那样，用尽各种办法不给理赔，97%的赔付率就是证明。

其实，真正拒赔的主要原因，跟保险公司的大小没有关系，主要还是因为不符合赔付条件，比如未如实健康告知、骗保、等待期内出险、不在赔付责任范围等情况。

因此，担心小公司倒闭，担心不知名保险公司故意拒赔是没有道理的。最重要的还是通过专业的经纪人，把条款理解到位，买到对的保险产品。